이직을 앞둔 직장인이 퇴직금을 받을 IRP를 모바일로 열려면 순서를 지키는 것이 중요합니다. 먼저 신분증과 본인 명의 휴대폰, 다른 금융회사 계좌를 준비합니다. 그다음 앱에서 연금 계좌 개설 메뉴로 들어가 IRP를 고르고 본인인증과 투자성향 진단, 약관 확인을 마칩니다. 개설이 끝나면 계좌번호를 회사 담당자에게 퇴직 전에 알려야 합니다. 개설 자체보다 회사에 계좌를 알리는 시점을 놓치는 경우가 많으므로, 퇴직일을 기준으로 일정을 거꾸로 잡는 방식을 권합니다.
퇴직금을 받으려면 왜 IRP를 먼저 열어야 합니까?
고용노동부는 개인형퇴직연금(IRP)을 이직·퇴직 때 받은 퇴직급여를 한 계좌로 모아 노후재원으로 쓸 수 있게 하는 전용계좌 제도로 안내합니다. 근로자퇴직급여 보장법 제9조는 퇴직급여를 원칙적으로 근로자의 IRP 계정으로 이전하도록 정하고 있으며, 55세 이후 퇴직하는 경우처럼 법령에서 정한 예외가 있습니다. 따라서 일반적인 이직자는 퇴직금을 받을 IRP 계좌번호를 회사에 알려야 정산이 원활하게 진행됩니다.
본인이 IRP 계좌를 지정하지 않으면 회사가 거래하는 퇴직연금사업자 쪽 계정으로 옮겨지는 방식이 적용될 수 있습니다. 이 경우 원하는 금융회사에서 운용하려면 나중에 계좌를 옮기는 절차를 한 번 더 거쳐야 합니다. 처음부터 운용할 금융회사를 정해 계좌를 만들어 두면 이런 번거로움을 줄일 수 있습니다.
세금 측면에서도 IRP를 거치는 것이 의미가 있습니다. 일반적으로 퇴직소득을 IRP로 받으면 퇴직소득세가 바로 원천징수되지 않고 미뤄지며(과세이연), 나중에 연금 형태로 받으면 퇴직소득세 일부가 감면됩니다. 감면 정도는 연금 수령 연차에 따라 다릅니다. 실제로 내게 될 세액은 근속연수와 퇴직금 규모에 따라 달라지므로 회사의 퇴직소득 원천징수 내역을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
앱에서 개설하기 전에 무엇을 준비해야 합니까?
비대면 개설은 실명확인 절차를 앱 안에서 처리하는 구조입니다. 금융위원회가 마련한 비대면 실명확인 방식은 신분증 사본 제출, 영상통화, 기존 계좌를 활용한 확인 등의 수단 가운데 두 가지 이상을 함께 쓰도록 하고 있습니다. 그래서 신분증 촬영과 다른 금융회사 계좌 인증을 함께 요구하는 경우가 일반적입니다.
- 신분증: 주민등록증이나 운전면허증 원본을 준비합니다. 훼손되었거나 빛 반사가 심하면 인식 오류가 생길 수 있습니다.
- 본인 명의 휴대폰: 휴대폰 본인인증은 명의자 기준으로 진행됩니다.
- 다른 금융회사 본인 계좌: 소액 입금 문구 확인 등 계좌 인증에 씁니다.
- 회사 정보: 퇴직 예정일, 회사가 운영하는 퇴직연금 유형(DB·DC 또는 퇴직금 제도), 담당 부서 연락처를 미리 알아 둡니다.
- 기존 연금계좌 현황: 금융감독원 통합연금포털에서 본인 명의 연금계좌를 조회하면 이미 가입된 IRP가 있는지 확인할 수 있습니다.
M-able 앱의 IRP 개설은 어떤 단계로 진행됩니까?
메뉴 이름과 위치는 앱이 업데이트되면서 바뀔 수 있습니다. 개설 직전에 KB증권 M-able IRP 계좌개설 메뉴와 단계별 절차를 확인해 최신 경로를 대조하는 편이 안전합니다. 일반적인 흐름은 다음과 같습니다.
| 단계 | 주요 내용 | 확인 포인트 |
|---|---|---|
| 1. 메뉴 진입 | 전체메뉴에서 계좌개설로 들어가 연금 계좌 유형 중 IRP를 선택 | 연금저축과 IRP를 혼동하지 않았는지 |
| 2. 본인인증 | 휴대폰 인증, 신분증 촬영, 다른 금융회사 계좌 인증 | 신분증 정보와 입력 정보가 일치하는지 |
| 3. 고객정보 입력 | 직업, 거래 목적, 주소 등 입력 | 거래 목적에 퇴직급여 수령을 반영했는지 |
| 4. 투자성향 진단 | 설문으로 위험 감내 수준을 확인 | 실제 상황과 다르게 답하지 않았는지 |
| 5. 약관·설명서 확인 | IRP 약관, 수수료, 중도인출 요건 확인 | 운용·자산관리 수수료 구조를 읽었는지 |
| 6. 비밀번호 설정·완료 | 계좌 비밀번호 설정 후 계좌번호 발급 | 계좌번호와 개설 확인 화면을 저장했는지 |
가입자격도 확인합니다. 고용노동부 안내에 따르면 IRP는 근로자뿐 아니라 자영업자 등 소득이 있는 취업자도 가입할 수 있습니다. 이직자는 퇴직 시점까지 근로소득이 있으므로 자격 문제는 대체로 생기지 않습니다. 다만 앱에서 소득 관련 확인을 요구하면 안내에 따라 처리합니다.
개설한 뒤 회사와 계좌에서 무엇을 처리해야 합니까?
계좌번호가 나왔다고 끝나는 것이 아닙니다. 퇴직급여가 실제로 들어오기까지 이후 절차가 남아 있습니다. 아래 순서로 점검하면 누락을 줄일 수 있습니다.
- 회사에 계좌 통보: 인사·급여 담당자에게 IRP 계좌번호와 금융회사명을 알립니다. 회사가 개설 확인서를 요구하면 앱에서 발급되는지 확인하고, 안 되면 고객센터에 문의합니다.
- 입금 확인: 퇴직급여 지급일에 맞춰 입금 내역과 함께 퇴직소득 원천징수영수증상 과세이연 처리 여부를 확인합니다.
- 운용 상품 선택: 입금 직후에는 보통 현금성 자산으로 대기합니다. 예금, 펀드, ETF 등 상품을 직접 정해야 운용이 시작됩니다.
- 위험자산 한도 점검: 근로자퇴직급여 보장법 시행령에 따라 IRP는 주식 비중이 높은 상품 같은 위험자산에 적립금의 70%까지만 투자할 수 있습니다. 매수 전에 상품이 어떤 분류에 속하는지 확인합니다.
이직한 회사에서 추가로 IRP에 돈을 넣을 생각이 있다면 세액공제 한도도 알아 둡니다. 국세청이 안내하는 2023년 납입분 이후 기준에 따르면 연금계좌 세액공제는 연금저축 600만원, IRP를 합산하면 900만원까지 대상이며, 공제율은 총급여(종합소득금액) 구간에 따라 다릅니다. 예를 들어 총급여 5,500만원(종합소득금액 4,500만원) 이하 구간의 공제율은 15%입니다. 퇴직급여로 들어온 금액은 본인 납입액이 아니므로 세액공제 대상에 들어가지 않습니다.
개설 중 자주 막히는 지점은 어디입니까?
신분증 인식 실패와 계좌 인증 지연이 가장 흔합니다. 신분증은 어두운 단색 배경 위에 놓고 빛 반사가 없게 촬영합니다. 계좌 인증은 입금 문구가 늦게 보일 수 있으니 거래 내역을 새로고침해 확인합니다. 단기간에 여러 금융회사에서 계좌를 열었다면 금융사기 예방 목적의 개설 제한이 적용될 수도 있습니다. 이때는 앱 안내 문구나 고객센터에서 사유를 확인합니다.
일반 증권계좌와 IRP를 함께 만들려는 경우에는 KB증권 계좌개설 절차를 따로 밟아야 하는지, 한 번의 인증으로 이어서 개설할 수 있는지 확인합니다. 화면 안내에 따라 다를 수 있습니다. 법정 기한은 아니지만, 인증 지연과 회사 통보 기간을 고려해 퇴직일 1~2주 전에는 개설을 마치는 일정을 권장합니다.
자주 묻는 질문
이미 다른 금융회사에 IRP가 있으면 새로 만들어야 합니까?
반드시 새로 만들어야 하는 것은 아닙니다. 기존 IRP 계좌번호를 회사에 알려 퇴직급여를 받을 수도 있습니다. 다만 운용 상품과 수수료를 비교한 뒤 금융회사를 정하는 것이 좋고, 계좌를 옮길 때는 각 금융회사의 이전 절차를 확인해야 합니다.
퇴직금이 들어온 IRP에서 돈을 바로 찾을 수 있나요?
해지하거나 일시금으로 받을 수는 있습니다. 다만 이 경우 미뤄 두었던 퇴직소득세가 원천징수되고 연금 수령 시 감면 혜택도 받을 수 없습니다. 중도인출은 법령에서 정한 사유에 해당할 때만 가능하므로 사전에 요건을 확인해야 합니다.
앱에서 개설한 IRP 계좌를 회사가 인정하지 않으면 어떻게 해야 합니까?
회사가 요구하는 증빙이 무엇인지 먼저 확인합니다. 그다음 계좌 개설 확인서나 통장 사본 발급이 가능한지 고객센터에 문의합니다. 퇴직급여 이전 방식은 회사 규약과 퇴직연금 유형에 따라 다를 수 있으니, 세금과 수령 방법에 대한 판단이 필요하면 세무 전문가나 금융회사 상담 창구의 도움을 받는 것을 권합니다.